7 बार जब आपके रिटायरमेंट फंड पर छापा मारना ठीक है

गंभीर वित्तीय दंड के कारण, थानेदार सेवानिवृत्ति खातों से जल्दी पैसा निकालना ...गंभीर वित्तीय दंड के कारण, सेवानिवृत्ति खातों से जल्दी पैसा निकालना केवल एक अत्यधिक आपात स्थिति में ही किया जाना चाहिए, आदर्श रूप से, किसी भी आपातकालीन निधि और निवेश समाप्त होने के बाद। (गेटी इमेजेज)

अपने 401 (के) से जल्दी निकासी करना न केवल अल्पावधि में महंगा है, बल्कि यह आपके दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को भी खतरे में डाल सकता है। यदि आप 59 1/2 की दंड-मुक्त 401 (के) निकासी आयु से पहले सेवानिवृत्ति खाते वापस लेते हैं, तो आप कर-आस्थगित आय और चक्रवृद्धि ब्याज के लाभों को जब्त कर लेंगे, जिससे 401 (के) खातों की बचत शक्ति कम हो जाती है। इन योजनाओं को विशेष रूप से लंबी अवधि के निवेश के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिससे वर्ष योगदानकर्ता के पक्ष में काम करते हैं।

गंभीर वित्तीय दंड के कारण, सेवानिवृत्ति खातों से जल्दी पैसा निकालना केवल एक अत्यधिक आपात स्थिति में ही किया जाना चाहिए, आदर्श रूप से, किसी भी आपातकालीन निधि और निवेश समाप्त होने के बाद। यदि आप वित्तीय संकट में हैं और अपने 401 (के) या किसी अन्य सेवानिवृत्ति बचत खाते से पैसे निकालने पर विचार कर रहे हैं, तो यहां सात बार आप अपने सेवानिवृत्ति निधि में जल्दी डुबकी लगाने पर विचार कर सकते हैं।



1. आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं



आप पूर्ण या स्थायी अक्षमता के कारण योग्य योजनाओं से दंड-मुक्त वितरण ले सकते हैं। मामूली या आंशिक विकलांगता योग्य नहीं है।

आईआरएस के अनुसार, आपको अक्षम माना जाता है यदि:



आप इस बात का प्रमाण दे सकते हैं कि आप अपनी शारीरिक या मानसिक स्थिति के कारण कोई महत्वपूर्ण लाभकारी गतिविधि नहीं कर सकते।

एक चिकित्सक यह निर्धारित करता है कि आपकी स्थिति के परिणामस्वरूप मृत्यु या लंबी, निरंतर और अनिश्चित अवधि के होने की उम्मीद की जा सकती है।

इन परिदृश्यों में, आपको धन की तत्काल आवश्यकता हो सकती है जो आपका 401 (के) प्रदान कर सकता है। हालांकि, आपको एक लंबी अवधि की वित्तीय योजना तैयार करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से भी परामर्श करना चाहिए, क्योंकि आपके खाते को तुरंत समाप्त करने से आपको अपनी आजीवन जरूरतों के लिए कुछ भी नहीं मिलेगा।



प्रक्रिया: कुछ विशेषज्ञ पहले राज्य विकलांगता बीमा के लिए आवेदन करने की सलाह देते हैं ताकि सेवानिवृत्ति योजना प्रशासक को अपनी स्थिति साबित करना आसान हो सके। आप अपने 401 (के) के हिट को कम करने के लिए राज्य, संघीय या निजी विकलांगता भुगतान में पर्याप्त रूप से प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। 401 (के) कठिनाई निकासी लेने के लिए, आपको दंड का भुगतान करने से बाहर निकलने के लिए आईआरएस फॉर्म 5329 भरना होगा और यह सुनिश्चित करना होगा कि आप आईआरएस 401 (के) ऋण नियमों का पालन कर रहे हैं।

2. आप चिकित्सा कर्ज में डूब रहे हैं

753 परी संख्या

आप अपने सेवानिवृत्ति खातों से बिना प्रतिपूर्ति, जेब से बाहर चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए वापस ले सकते हैं। हालांकि, बार ऊंचा है। आप अपनी समायोजित सकल आय के 10% से अधिक की प्रतिपूर्ति न किए गए चिकित्सा खर्चों के लिए केवल दंड-मुक्त निकासी ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास केवल कुछ हज़ार डॉलर प्रतिपूर्ति रहित चिकित्सा व्यय हैं, तो आप दंड-मुक्त निकासी के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना नहीं रखते हैं। इन खर्चों का भुगतान उसी वर्ष किया जाना चाहिए जब आप वितरण लेते हैं।

प्रक्रिया: आपको यह देखने के लिए गणना करने की आवश्यकता होगी कि आप अपने 401 (के) से बिना किसी प्रतिपूर्ति किए चिकित्सा व्यय के लिए कितना दंड-मुक्त निकाल सकते हैं। केवल आपके खर्च जो आपके एजीआई के 10% से अधिक हैं, इस अपवाद के लिए पात्र हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका AGI ,000 है और आपके बिना प्रतिपूर्ति किए गए चिकित्सा व्यय ,000 हैं, तो आप बिना किसी दंड के वितरित की जा सकने वाली अधिकतम राशि ,000 है, आपके AGI (,000) के ,000 और 10% के बीच का अंतर।

3. आपका तलाक हो रहा है

तलाक सिर्फ भावनात्मक रूप से दर्दनाक नहीं है, यह एक वित्तीय नाली भी हो सकती है। यदि आपका तलाक हो जाता है, तो अदालत द्वारा आपको अपने पूर्व पति या पत्नी या आश्रित के साथ धन बांटने की आवश्यकता हो सकती है। इस मामले में, आपके पास कोई विकल्प नहीं होगा। अदालत के आदेश से, आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि में डुबकी लगानी होगी, जिससे यह आपके 401 (के) से निकालने का स्वीकार्य समय बन जाएगा।

एक कोटिलियन को क्या पहनना है

प्रक्रिया: एक संपत्ति निपटान के तहत आदेशित वितरण को एक योग्य घरेलू संबंध आदेश के रूप में जाना जाता है। यदि आप खाते के मालिक हैं, तो अच्छी खबर यह है कि आपके वितरण को आईआरए या 401 (के) निकासी दंड से छूट दी गई है। इस प्रकार, आप ऑर्डर के तहत वितरित की जाने वाली राशि पर किसी भी कर या दंड से बच सकते हैं। प्राप्तकर्ता को अपने स्वयं के कर प्रभाव का निर्धारण करने के लिए अपने कर विशेषज्ञ से परामर्श करना होगा।

4. आप एक व्यवसाय शुरू कर रहे हैं

कई व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ शायद अन्यथा सलाह देंगे, लेकिन आप अपने 401 (के) और आईआरए फंड का उपयोग एक छोटे व्यवसाय या स्टार्टअप के वित्तपोषण के लिए कर सकते हैं। इस प्रक्रिया को बिजनेस स्टार्टअप या आरओबीएस के लिए रोलओवर के रूप में जाना जाता है। इस लेन-देन को सुविधाजनक बनाने के लिए कई प्रदाता सामने आए हैं, जिसमें अनिवार्य रूप से आपके 401 (के) को आपके नए व्यवसाय में शामिल करना शामिल है।

प्रक्रिया: यह प्रक्रिया सरल नहीं है, और ऐसे महत्वपूर्ण कानूनी कदम हैं जिनकी आपको आवश्यकता होगी, जिसमें धन को कॉर्पोरेट सेवानिवृत्ति खाते में रोल करना शामिल है जो आपको व्यवसाय में निवेश करने की अनुमति देता है। आईआरएस खुद कहता है कि आरओबीएस व्यवस्था सख्ती से अपमानजनक कर से बचने वाला लेनदेन नहीं है, फिर भी वे संदिग्ध लेनदेन हैं। इसके लिए सहायता के लिए किसी वित्तीय योजनाकार या तृतीय-पक्ष सेवानिवृत्ति-योजना व्यवस्थापक से परामर्श करना सबसे अच्छा है।

5. आप अपना पहला घर खरीद रहे हैं

आम तौर पर, आपको अपने घर के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर छापा नहीं मारना चाहिए। आदर्श रूप से, आप तब तक बचत करेंगे जब तक आप अपने घर के लिए कम से कम 20% का पर्याप्त भुगतान नहीं कर सकते। हालाँकि, यदि यह आपका पहला घर है, तो आप अभी आर्थिक रूप से शुरुआत कर रहे हैं और आपको थोड़ा अतिरिक्त बढ़ावा देने की आवश्यकता है। इसे स्वीकार करते हुए, आईआरएस आपको अपना पहला घर खरीदने के लिए अपने आईआरए से ,000 तक का जुर्माना मुक्त करने की अनुमति देगा।

401 (के) निकासी कैसे करें: वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है

प्रक्रिया: 401 (के) दंड के संबंध में पहली बार होमबॉयर छूट के बारे में अच्छी खबर यह है कि नियम बेहद लचीला है। हां, धन का उपयोग केवल खाताधारक, पति या पत्नी, बच्चों, पोते या पूर्वजों के लिए आवास के पुनर्निर्माण, अधिग्रहण या निर्माण के लिए किया जा सकता है। हालाँकि, आईआरएस के दृष्टिकोण से, आपको पहली बार घर खरीदने वाला माना जाता है यदि आपके पास पिछले दो वर्षों से घर नहीं है। इसका मतलब है कि आप चाहें तो जीवन भर इस छूट का कई बार लाभ उठा सकते हैं।

6. आपको उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करना होगा

वित्तीय सलाहकार आमतौर पर वित्तीय सहायता के लिए पात्रता को अधिकतम करने के लिए खाताधारकों को सेवानिवृत्ति खातों में 529 से अधिक निवेश करने की सलाह देते हैं क्योंकि कॉलेज यह निर्धारित करते समय सेवानिवृत्ति खातों पर विचार नहीं करते हैं कि आप कितनी सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

साथ ही, 52 9 योगदान संघीय कर कटौती नहीं देते हैं, इसलिए यह रणनीति आपके संघीय कर बिल को भी कम कर सकती है, हालांकि 52 9 योगदानों से जुड़े राज्य आयकर कटौती हैं।

प्रक्रिया: योग्य उच्च शिक्षा व्यय के लिए सेवानिवृत्ति योजना निकासी कुछ अंतरों में से एक है जहां यह मायने रखता है कि आप अपने 401 (के) या अपने आईआरए से वापस ले रहे हैं। 401 (के) से शिक्षा निकासी अभी भी 10% प्रारंभिक निकासी दंड के अधीन है, लेकिन इसी उद्देश्य के लिए आईआरए निकासी से बचा जा सकता है। इस मामले में, आप आमतौर पर अपने आईआरए से अपने 401 (के) से शैक्षिक धन लेने से बेहतर होंगे। चूंकि कर कानून का यह क्षेत्र मुश्किल हो सकता है, आप निश्चित रूप से इस प्रकार के निर्णयों के लिए कर विशेषज्ञ से परामर्श करना चाहेंगे।

7. आप फौजदारी का सामना कर रहे हैं

फौजदारी निश्चित रूप से एक वित्तीय आपातकाल के रूप में योग्य है। हालांकि आदर्श रूप से, आप कभी भी अपने रिटायरमेंट फंड का दोहन नहीं करना चाहेंगे, अगर विकल्प आपकी सेवानिवृत्ति को बरकरार रखने के लिए हैं, लेकिन अपना घर खो देते हैं, तो कई घर के मालिक बाद वाले को चुनेंगे। आईआरएस इसे समझता है, और इसलिए फौजदारी को रोकने के लिए 401 (के) से वापस लेने की अनुमति है।

प्रक्रिया: आईआरएस आपको अपने प्राथमिक निवास पर फौजदारी को रोकने के लिए अपनी 401 (के) योजना से धन निकालने की अनुमति देता है। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि आप दंड और कर का भुगतान कर सकते हैं, इसलिए निर्णय लेने से पहले अपने योजना व्यवस्थापक से परामर्श करें। इस विकट स्थिति में भी, अपनी 401 (के) योजना को अंतिम उपाय के विकल्प के रूप में मानें। यदि आप अपने बंधक को फिर से बातचीत करने में सक्षम हैं या अपने ऋणदाता के साथ किसी प्रकार की भुगतान योजना तैयार करते हैं, तो आमतौर पर आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेना बेहतर होता है, भले ही लागत महंगी हो। इस तरह के भावनात्मक समय में, आपकी स्थिति को देखने में आपकी मदद करने के लिए बाहर से किसी को प्राप्त करना बहुत मददगार हो सकता है, जैसे कि कर या वित्तीय योजनाकार या यहां तक ​​कि एक सूचित, विश्वसनीय मित्र।

अपने 401 (के) में जल्दी डुबकी लगाने के विकल्प

उपरोक्त सभी स्थितियों को आपके 401 (के) से जल्दी पैसा निकालने के लिए वैध कारण माना जा सकता है। हालाँकि, सिर्फ इसलिए कि ऐसी परिस्थितियाँ हैं जिनमें आपको बिना किसी दंड के समय से पहले अपने 401 (के) से वापस लेने की अनुमति है, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ऐसा करना चाहिए। यहां तक ​​​​कि अगर आप खुद को उपरोक्त स्थितियों में से एक में पाते हैं, तो आपके पास अपने 401 (के) से धन निकालने के लिए व्यवहार्य विकल्प हो सकते हैं। कुछ सबसे लोकप्रिय के बारे में जानने के लिए पढ़ें।

1. 401 (के) ऋण लें

एक 401 (के) ऋण वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति योजना से वापस लेने से बचने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक हो सकता है। अनिवार्य रूप से, आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग अपने लिए ऋण के रूप में कर रहे हैं, और आप अपने ऋण पर ब्याज का भुगतान अपने 401 (के) पर भी कर सकते हैं। हालांकि, ऋण के लिए आपके द्वारा उधार लिया गया कोई भी पैसा योजना के भीतर निरंतर कर-आस्थगित विकास का मौका खो देता है, इसलिए यह अभी भी अंतिम उपाय का एक विकल्प है।

प्रक्रिया: आईआरएस 401 (के) ऋण की अनुमति देता है, लेकिन नियोक्ता उन्हें देने के लिए बाध्य नहीं हैं। 401 (के) ऋण की पेशकश की जाती है या नहीं यह देखने के लिए आपको सीधे अपने प्रदाता से जांच करनी होगी। यदि ऐसा है, तो आप आम तौर पर अपने खाते में 50,000 डॉलर से कम या निहित मूल्य का आधा उधार ले सकते हैं। जब तक प्राथमिक आवास की खरीद के लिए उपयोग नहीं किया जाता है, तब तक ऋण का भुगतान पांच साल के भीतर किया जाना चाहिए। यदि आप अपने नियोक्ता को किसी भी कारण से छोड़ देते हैं, जबकि आपके पास अभी भी बकाया ऋण है, तो शेष राशि को वितरण के रूप में माना जाता है, करों और दंड के अधीन किसी अन्य 401 (के) निकासी की तरह।

2. अपने घर से उधार लें

अमेरिकी जनगणना ब्यूरो के आंकड़ों के अनुसार, 2019 की चौथी तिमाही में, लगभग 65% अमेरिकियों के पास अपने घर थे। यदि आप इस श्रेणी में आते हैं, तो आपकी नाक के नीचे पूंजी का एक बड़ा स्रोत हो सकता है। अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हुए, आप आवश्यक आपातकालीन नकदी प्राप्त करने के लिए होम इक्विटी ऋण ले सकते हैं।

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प्रक्रिया: होम इक्विटी ऋण की शर्तें ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न हो सकती हैं। हालांकि, कई होम इक्विटी ऋणों की परिपक्वता अवधि पांच से 15 वर्ष के बीच होती है, और दरें वर्तमान में 6% से कम हैं और कम चलन में हैं। 401 (के) निकासी पर होम इक्विटी ऋण चुनने से आपको करों और दंड से बचने में मदद मिल सकती है और फिर भी आपकी सेवानिवृत्ति निधि बढ़ने की अनुमति मिलती है।

3. व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करें

एक व्यक्तिगत ऋण एक ऐसी दर पर पैसा उधार लेने का एक तरीका है जो आमतौर पर क्रेडिट कार्ड पर उधार लेने से बहुत कम होता है। यह आपके सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकालने से बचने का भी एक तरीका है। आम तौर पर, व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं, इसलिए आपको कोई संपार्श्विक नहीं रखना होगा। हालांकि, आपको अपने क्रेडिट स्कोर की योग्यता के आधार पर अर्हता प्राप्त करनी होगी। इसका असर आपकी ब्याज दर पर भी पड़ेगा।

प्रक्रिया: व्यक्तिगत ऋण बाजार फलफूल रहा है और अविश्वसनीय रूप से प्रतिस्पर्धी है। आप कई उधारदाताओं के साथ दुकान की तुलना कर सकते हैं और व्यक्तिगत ऋण के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं। आमतौर पर, इन ऋणों में ब्याज शुल्क के अलावा कोई शुल्क नहीं होता है, और आप उसी दिन अपने आवेदन पर निर्णय प्राप्त कर सकते हैं जिस दिन आप आवेदन करते हैं।

4. कैश-आउट बंधक पुनर्वित्त

यदि आप मौजूदा आर्थिक सुधार के दौरान एक उम्मीद जगा रहे हैं, तो यह ब्याज दरों में गिरावट है। 2019 में पहले से ही निम्न स्तर से शुरू होकर, बंधक दरों में गिरावट जारी है, कुछ क्षेत्रों में 50-वर्ष के निचले स्तर तक। वास्तव में, दरें इतनी कम गिर गईं कि उधारदाताओं को अपने बंधक को पुनर्वित्त करने वाले मकान मालिकों की मांग को पूरा करने के लिए उन्हें उठाना पड़ा। दरें कम रहने की संभावना है और कम प्रवृत्ति भी हो सकती है।

क्या मैं दो अलग-अलग राज्यों में टीका लगवा सकता हूं

प्रक्रिया: कैश-आउट बंधक पुनर्वित्त के साथ, आपको दो तरह से लाभ होता है। सबसे पहले, आप अपने होम लोन को कम दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप आने वाले वर्षों के लिए कम ब्याज दर का भुगतान करेंगे। दूसरा, आप वास्तव में प्रक्रिया के दौरान नकदी के रूप में पैसा निकाल सकते हैं, जो आपके 401 (के) से पैसे निकालने के लिए नकदी प्रवाह विकल्प के रूप में कार्य कर सकता है। ध्यान रखें कि कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, आप जो पैसा निकालते हैं, वह आपके ऋण में जुड़ जाता है, इसलिए आप अभी भी उस पैसे को उधार ले रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर में 0,000 की इक्विटी है और पुनर्वित्त प्रक्रिया के दौरान ,000 नकद के रूप में निकालते हैं, तो आपका नया ऋण 0,000 का होगा।

0% क्रेडिट कार्ड ऋण

आम तौर पर, आपको अपने क्रेडिट कार्ड से ऋण या नकद अग्रिम लेने से बचना चाहिए। हालाँकि, यदि आपके पास अल्पकालिक वित्तपोषण की आवश्यकता है, तो 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र समझ में आता है। कई जारीकर्ता बैलेंस ट्रांसफर चेक प्रदान करते हैं जो आप स्वयं को भुगतान कर सकते हैं और सीधे अपने बैंक में जमा कर सकते हैं, जिससे आपको तत्काल तरलता प्रदान की जा सकती है।

प्रक्रिया: शून्य-प्रतिशत बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र शर्तों और प्रतिबंधों से भरे हुए हैं, इसलिए किसी एक के लिए सहमत होने से पहले फाइन प्रिंट को पढ़ना सुनिश्चित करें। शुरुआत के लिए, कोई 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर मुफ्त नहीं है। अधिकांश बैलेंस ट्रांसफर चेक कम से कम 3% के शुल्क पर काम करते हैं। इन सभी ऑफ़र की समाप्ति तिथि भी होती है, जिस बिंदु पर दर 15% या उससे भी अधिक हो सकती है। यदि आप अपेक्षाकृत कम समय अवधि के भीतर, अक्सर छह महीने से 15 महीने तक, जो उधार लेते हैं, उसका भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप बहुत अधिक ब्याज ऋण से दुखी होंगे। इन ऑफर्स का इस्तेमाल सावधानी से करें।

रिटायरमेंट फंड जल्दी निकालने पर बॉटम लाइन

अपने सेवानिवृत्ति खातों से जल्दी पैसा निकालने के भारी वित्तीय परिणाम होते हैं, लेकिन कभी-कभी लाभ लागत से अधिक हो जाता है। अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए इस अवसर का लाभ उठाएं और अपने आप से पूछें कि क्या आपको जो समस्याएं आ रही हैं वे केवल अस्थायी हैं - या यदि वे एक बहुत बड़ी समस्या का संकेत हैं। एक नई वित्तीय योजना बनाएं जो भविष्य में इस तरह के कठिन और महंगे निर्णय का सामना करने से आपकी रक्षा करेगी।

यह जानना कि आपकी स्थिति आपके 401 (के) या आईआरए से वापस लेने का अच्छा बहाना नहीं है, भी महत्वपूर्ण है। क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए या शादी या कार जैसे खर्चों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग न करें - सेवानिवृत्ति निधि बरसात के दिन के लिए बचत नहीं है।

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मॉर्गन क्विन ने इस लेख की रिपोर्टिंग में योगदान दिया।

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